Yrittäjän eläkevakuutus on enemmän kuin eläke


 
Jukka Welling
 
 

Hankin kotiini uudet kodinhoitohuoneen kalusteet. Koska oma ammattitaitoni rajoittuu lähinnä työeläkkeisiin, tilasin kalusteasentajan.

Asentaja oli itsenäinen yrittäjä. Työn ohessa tuli keskusteltua yrittäjän eläkevakuutuksesta ja siitä, mitä sillä saa. Nuoresta yrittäjästä eläke tuntui hyvin kaukaiselta ja hän oli määritellyt eläkkeensä työtulon pieneksi. 

Kysyin, miten hän on varautunut, jos jotain sattuisi ennen eläkeikää. Miten yrittäjä tai hänen perheensä pärjäisi? Kysymys taisi yllättää yrittäjän. Keskustelumme siirtyi heti kaukaisesta eläkeiästä tähän päivään.

Kalusteasentajani oli tyypillinen itsensä alivakuuttanut yrittäjä. Yrittäjien itselleen määrittämä yrittäjäeläkevakuutuksen työtulo on selvästi alle palkansaajien keskiansion. Yritystoiminnan omaisuusvakuutukset ovat yleensä hyvässä kunnossa. Yrityksen arvokkaimman voimavaran, yrittäjän itsensä, vakuutusturva sen sijaan on liian usein puutteellinen. 

Tilanne on sikäli paradoksaalinen, että tutkimusten mukaan yrittäjiä eniten huolettavat oma turva ja jaksaminen. Juuri niihin liittyviin muutoksiin yrittäjä yleensä varautuu heikoimmin. Kun keskustelen yrittäjien kanssa, he mieltävät eläkkeensä yleensä vain vanhuuseläkkeeksi. Vain harva heistä tulee ajatelleeksi, että eläkevakuutus turvaa myös kaikkina hetkinä ennen vanhuutta. Jos yrittäjä sairastuu vakavasti, hän saa työkyvyttömyyseläkkeen. Jos yrittäjä kuolee yllättäen, perhe ei jää tyhjän päälle, vaan saa perhe-eläkkeen. Yrittäjän eläkevakuutuksen työtulon mukaan määräytyvät myös Kelan maksamat sairaus- ja vanhempainpäivärahat. Työtulolla on yhteys työttömyys- ja tapaturmapäivärahaan.

Usein eläkevakuutuksen työtulo on yrittäjätoiminnan alussa määritelty alhaiseksi, eikä sitä ole yritystoiminnan jatkuessa korjattu ylöspäin. Työtulon mukaan lasketaan sekä eläkemaksut että eläke.

Keskimäärinen työtulo Ilmarisessa vakuutetuilla yrittäjillä on noin 24 000 euroa vuodessa. Sillä saa aikanaan noin 1 200 euron kuukausieläkkeen. Yrittäjä ajattelee helposti, että eläkeikään mennessä ehtii kertyä myös muuta varallisuutta. Mutta mitä jos jotain tapahtuu ennen eläkeikää? Varallisuuden kerääminen voi loppua siihen.

Yrittäjän eläkevakuutus on kokonaisuus. Siihen sisältyy eläkkeen lisäksi yhteys muuhun yrittäjäajan turvaan. Kaikki perustuu yrittäjän itselleen määrittämään työtuloon. Yrittäjän kannattaa seurata ja päivittää työtulonsa tarvittaessa oikealle tasolle. 

Yrittäjän eläkevakuutus on enemmän kuin eläke. Se on turva yllättävien elämäntilanteiden varalle.

Jukka Welling
yhteysjohtaja
Ilmarinen
@JukkaWelling

 

 
Kategoria(t): Eläke, Yrittäjyys
Avainsana(t): , , , .
Lisää kestolinkki kirjanmerkkeihisi.
 

6 vastausta artikkeliin: “Yrittäjän eläkevakuutus on enemmän kuin eläke

  1. Hienoa mainostusta. Itse mikroyrittäjänä tiedän, että 22.3% maksuosuus yksinyrittäjältä jonka ikä on noin 30v, tarkoittaa vanhuuseläkkeeseen mennessä maksettuja vakuutusmaksuja keskipalkan mukaan laskettuna noin 7000€/y. Näinollen maksuja kertyisi 40 vuoden aikana ostovoimaisesti noin 300000€. Eläkkeellä pitäisi olla 93 vuotiaaksi jotta saisi edes omansa pois. On onneksi olemassa myös muita tapoja varautua työkyvyttömyyden varalle kuin yel. Kysykää omasta vakuutusyhtiöstänne 🙂

  2. Jukka Welling voisi (koska hänellä varmasti on numerot) laskea ja kertoa kuinka monta prosenttia yrittäjistä ei tule ikinä saamaan omiaan pois maksetuista YEL-maksuista. Jos otetaan huomioon vaihtoehtoisen kansaneläkkeen minimitaso ja korkoa korolle maksamattomista YEL-maksuista, niin veikkaan että 98%. Menikö lähelle?

  3. YEL saattaa muuttua kannattavaksi vasta sitten, kun työura tyssää ennen eläkeikää. Wellingin esimerkissä 1200 € kuukausieläkkeestä on yrittäjä maksanut n. 600 € kuukaudessa. Jos yrittäjä työskentelee eläkeikään asti, tulee hän saamaan YEL-maksulleen korkoa vasta, kun on ollut eläkkeellä puolet työurastaan. Jos suomalainen mies elää keskimäärin nykyään 76-vuotiaaksi, jää voitolle aina vakuutusyhtiö. Työkyvyttömyyseläkkeestäkin päättää tuon vakuutusyhtiön lääkäri näkemättä potilasta, joten eläkeyhtiölle on pelattu valttikortit. Ei auta kuin yrittää sinnitellä 100-vuotiaaksi, niin saa hieman tuottoa vakuutusmaksuille

  4. YEL menee minimin mukaan. Jos kaadun niin firma kaatuu/myydään kilpailijalle. Ei ole perhettä, ikää reilu 30. Tarkoitus tehdä tulosta ja saada sillä vähän kannattavampi eläke. joku 1300e/kk miinus verot ei kiinnosta, siihenkin saa YELiä maksaa hirmusummat.

  5. Turvaa elämäntaipaleelle

    YEL-eläke ei sijoituksena pärjää muille sijoitusmuodoille eikä ole tarkoituskaan. Jukan kirjoituksessa korostetaan aivan oikein että YEL-vakuutus kattaa myös muutakin kuin turvan vanhuuseläkettä varten. Mistä yrittäjä saa turvaa (rahaa kuukausittain elämistä varten) esim täydellisen työkyvyttömyyden kohdatessa vaikka 25-vuotiaana? Säästöjä ei juurikaan ole, työkyky mennyt kokonaan ja elämää jäljellä hyvinkin 60 vuotta, jopa enemmän.

    Taustalla on yleinen optimistinen ajattelu joka johtaa harhaan. ”Enhän minä tule työkyvyttömäksi vaan tuo naapuri tai joku muu.”

  6. Kiitos kommenteista.

    YEL-vakuutus antaa kestävän ja kattavan turvan koko eliniäksi. Toki YEL vakuutuksessa on myös kehitettävää.

    YEL-järjestelmän ongelmat eivät liity vakuutuksista saatuun hyötyyn vaan lähinnä työtulon joustamattomuuteen. Yrittäjän tulot voivat vaihdella, mutta työtulo on pääsääntöisesti kiinteä. Tältä osin YEL vakuutusta voisi uudistaa. Tämä muutostarve on huomattu myös Eläketurvakeskuksessa.

    Eläkevakuutus on nimensä mukaisesti nimenomaan vakuutus. On totta, että suurin osa yrittäjistä ei koskaan tarvitse työkyvyttömyyseläkettä. Turva kuitenkin koskee kaikkia. Harva ottaa autovakuutustakaan sen takia, että aikoo ajaa kolarin.

    YEL-maksulla saa myös kohtuullisen tuoton.
    ETK:n laskelmien mukaan eläkemaksujen pitkän ajan reaalituotto on 2,5-3 prosenttia. Lisäksi yrittäjä saa vähentää eläkemaksut täysimääräisesti verotuksessa. Eläkevakuutus on äärimmäisen matalan riskin sijoitus. Toisin kuin yksityisillä sijoituksilla, eläkettä saa varmasti elämän loppuun asti.

    Yrittäjän ja työntekijän eläke muodostuu samalla tavalla. Erona on, että työntekijällä se lasketaan palkasta ja työtulosta. Siksi on tärkeää, että yrittäjän työtulo vastaa mahdollisuuksien mukaan yrittäjän työpanosta.

    Jukka Welling

Vastaa

Sähköpostiosoitettasi ei julkaista. Pakolliset kentät on merkitty *